Proeconomics
В последние дни у нескольких уважаемых авторов каналов возникла полемика о льготной ипотеке – о её с...
В последние дни у нескольких уважаемых авторов каналов возникла полемика о льготной ипотеке – о её сущности (у @moneyandpolarfox, @truevalue и др.)
Один из доводов против – якобы она антисоциальна, бедные налогами (из которых формируется дотация правительства на субсидирование ставки) оплачивают такую ипотеку для имущих.
Но сама льготная ипотека по сути и предназначена для средне- и малообеспеченных. У неё есть потолок: по программам льготной и семейной ипотеки в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях максимум можно взять 12 млн рублей, в остальных регионах — 6 млн. Большинство заёмщиков берут ипотеку значительно меньше этого потолка: в июне 2023 года средний размер ипотечных кредитов на льготную ипотеку в России составил 4,9 млн, в Москве 8 млн руб.
Если говорить о семейных людях, дополнительно первый взнос можно оплатить материнским капиталом – этих 600 тыс. руб. на первого ребёнка во многих регионах хватает на первый взнос на малогабаритное жильё (20% от стоимости квартиры).
Чем качественнее, просторнее, дороже жильё, тем меньше для неё доля льготного кредита. Для элитного жилья она стремится к нулю.
Не будем забывать о том, что у многих семей есть дилемма: арендовать жильё или взять в ипотеку. Очевидно, в таком случае выгоднее взять в ипотеку.
Кстати, во многих развитых странах есть критерий безопасности ипотечного платежа: он должен быть примерно равным тому, за сколько можно арендовать такое жильё. Например, в Москве арендный платёж за 1-комнатную квартиру на окраине можно признать безопасным при 40 тыс. руб. в месяц – примерно столько же будет стоить её аренда.
Теперь об общеэкономическом эффекте. Приведу пример Москвы. В стройкомплексе прямо и косвенно занято около 1 млн человек. Общий объём продаж жилья – примерно 1,5 трлн руб. в год. Ещё сотни миллиардов рублей в год – это отделка, ремонты, мебель, обустройство новых квартир.
Представьте экономико-социальный эффект, если бы отрасль обвалилась на треть.
Ну а в целом правильно было бы иметь ставки ипотеки вообще 2-4%. И не только для новостроек, а ещё для вторичного рынка и загородного (ИЖС).
Россия до сих пор живёт очень тесно – например, в Москве в среднем на одного человека приходится 19,5 кв. м жилья. В регионах же есть ещё одна беда – много некачественного, ветхого и аварийного жилья - вплоть до домов-бараков, а также коммуналок и общежитий. Строить в России надо минимум 150 млн кв. м жилья в год (сегодня – около 100 млн), исходя из ещё одного критерия – 1 кв. м в год на жителя страны.